受互聯網金融崛起的影響，近來銀行在服務和渠道方面轉型的嘗試日趨活躍。一個有意思的現象是，咖啡與銀行之間的跨界融合頻頻出現。繼招商銀行此前高調推出招商銀行咖啡銀行之後，在城商行領域，華潤銀行在深圳低調運營的“咖啡銀行”也漸被各界關注。

　　6月30日，華潤銀行深圳泰然支行的太平洋咖啡店正式營業。這是繼2012年在珠海珠賓花園華潤銀行店、深圳卓越時代廣場華潤銀行店之後，太平洋咖啡開設的第三家咖啡銀行。

　　此前的3月份，招行與咖啡陪你管理有限公司合作的首家咖啡銀行體驗店在北京正式開門營業。

　　業內專家認爲，在傳統銀行業“一統江湖”的局面下，互聯網企業涉足金融並取得了快速增長的根本原因在於互聯網企業引入了不同的客戶體驗，而客戶體驗正是傳統銀行業最爲詬病的短板。因此，咖啡和銀行這兩個本無關係的行業，在改善客戶體驗的名義下融合，其實有必然性。

　　從國外的類似探索看，以ING Direct咖啡銀行爲代表的一批模式都已經取得了成功。在銀行網點提供收費的咖啡服務，在對存貸款業務的拉動方面相當可觀，並且由於採用與大型咖啡連鎖企業合作的形式，銀行的投入相比傳統網點其實更低。

　　目前國內咖啡與銀行跨界合作的模式只有招行和華潤銀行這兩家，而他們採用的模式並不相同。

　　招商銀行咖啡銀行可以被簡單地認爲是銀行進駐了咖啡廳，而華潤銀行更像是咖啡館進駐了銀行網點。兩種模式不同的背後，其實代表了兩家銀行思路的差異。

　　先看華潤咖啡銀行。咖啡館進駐銀行網點，從銀行角度講是一種服務創新。“擁有高端商務持卡人的金融服務，與一個在香港受商務人士喜愛、又開始拓展內地市場的餐飲服務，它們的連接點是客戶羣體的高度重合。”太平洋咖啡一位參與咖啡銀行籌建的人這樣對媒體表述。不難看出，華潤銀行的着眼點是爲進入華潤銀行網點的客戶提供更好的體驗。其背後的思路在於，去太平洋咖啡消費的人羣與華潤銀行客戶羣的高度重合。

　　而招商銀行咖啡銀行在創新上的意義除了爲客戶提供不同的體驗之外，更重要的意義在於渠道的創新。

　　當前銀行業的創新受互聯網的影響，看似更多精力放在了電子化改造上，但在利率市場化還未到來的當下，物理網點對於周邊區域存款的吸收能力依然無可替代。因此，社區銀行等輕型化的網點不斷湧現，正是在傳統網點開設受到監管限制和存貸比考覈壓力猶在的背景下，銀行對於網點改革的嘗試。

　　對此，平安銀行行長邵平做過這樣的表述：“發展物理網點的模式已經發生了變化——小型化、社區化、綜合化、智能化，在馬路上搞大型網點，那是過去的做法。”招商銀行行長田惠宇提出的“輕型銀行”戰略，也正是基於同樣的思路。

　　從招商銀行咖啡銀行對接的另一方韓國咖啡陪你管理有限公司看，其與銀行的合作也正是基於將金融工具引入連鎖咖啡店的鋪設上，大大降低了投入，從而加速擴張這一思路。

　　據瞭解，目前“咖啡陪你”的新門店建設的方式採取的是受託加盟的方式，投資者在提供資產證明之後，由“咖啡陪你”負責提供擔保向銀行貸款。

　　在咖啡館開門營業之後，招行在店內專門區域建立自助或“有人”的銀行區域，提供銀行服務;而連鎖咖啡館的結算等業務也理所當然地由招行提供。更爲重要的是，招行以此得到了輕型網點的大量擴充。

　　還有不能忽略的一點是，在這個模式中，招商銀行強勢的零售業務也是這一模式的重要基礎，否則，沒有足夠的客戶數量支持，這一模式也無以爲繼。

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